Diese kleinen

Jul 05, 2023

Vor einem Jahr betrieb Daun Green ihr Garderoben-Styling-Geschäft von zu Hause aus.

Jetzt hat sie ihr Geschäft für Dusk til Daun in zwei Büroräumen in der Innenstadt von Detroit eingerichtet und besitzt einen Modeanhänger, den sie beim Styling für Filme und Shootings verwendet. Ein Darlehen in Höhe von 50.000 US-Dollar machte es möglich – und die Bereitschaft eines Teams, unabhängig von ihrer Bonität ein Risiko einzugehen.

Nach dem Start eines erfolgreichen Pilotprogramms in Detroit im April 2022 stellt CDC Small Business Finance über das Activate-Kreditprogramm sogenannte „kreditblinde“ Kredite für schwarze Unternehmer in Süd-Los Angeles bereit. Die gemeinnützige Organisation in San Diego ist einer der landesweit führenden Kreditgeber für Kleinunternehmen.

In Detroit wurden mehr als 4,4 Millionen US-Dollar an 69 Unternehmen in Branchen wie Einzelhandel und Gastronomie geliehen. Für die 36-jährige Green hat der Zugang zu Kapital ihren langjährigen Geschäftstraum Wirklichkeit werden lassen, seit sie ihr Unternehmen vor fünf Jahren gegründet hat.

„Seit ich angefangen habe, war ich auf der Suche nach jemandem, der in mein Unternehmen investieren kann, weil ich wusste, dass Inventar als Garderobenstylist unerlässlich ist“, sagte Green.

Doch nachdem sie das College abgebrochen hatte und einige Jahre gearbeitet hatte, war ihre Kreditwürdigkeit für sie nicht mehr in der Lage, Geschäftskredite zu erhalten.

„Ich sehe, dass dieser Geschäftskredit bei meiner Bank verfügbar ist, und ich werde mich bei ihnen bewerben. Ich arbeite hier seit 20 Jahren als Bankgeschäft. Das sollte kein Problem sein. Ich kenne meinen Banker, sie kennen mich.“ „Aber es gibt auch viele Ertragszeichen“, sagte Green. „Deshalb wirst du zögerlich, und das könnte ein Traumkiller sein.“

Kalifornien

Eine Gruppe schwarzer Kunden verklagt Wells Fargo und behauptet, die Bank habe ihnen aufgrund ihrer Rasse Kredite verlangsamt oder ihnen Kredite verweigert.

Die wichtigsten Genehmigungskriterien für herkömmliche Geschäftskredite sind in der Regel die Kreditwürdigkeit und die Zeit im Geschäft, wodurch Neugründer automatisch vom Zugang zu dringend benötigtem Kapital für den Aufbau von Unternehmen in ihren Gemeinden ausgeschlossen werden können.

Activate verwendet stattdessen einen ganzheitlicheren Ansatz zur Bewertung der Kreditwürdigkeit und berücksichtigt dabei die Lebensgeschichte und das Geschäftswissen der Antragsteller. Anstelle einer Bonitätsprüfung umfassen einige der erforderlichen Unterlagen drei Monate nachgewiesener Verkäufe und sechs Monate geschäftlicher oder privater Miet- und Nebenkostenzahlungen. Außerdem müssen sie bei Bedarf mithilfe eines CDC Small Business Finance-Beraters eine 18-Monats-Geschäftsprognose erstellen und während des Antragsverfahrens sowie nach der Finanzierung des Darlehens Zugang zu Unternehmensberatungssitzungen haben.

Der entscheidende Punkt sei die Zusammenarbeit mit dem Antragsteller und der Blick über den Tellerrand hinaus, um die eingehenden Einnahmen zu dokumentieren, sagte Susan Lamping, Vizepräsidentin für Vertrieb bei CDC Small Business Finance, die die Einführung von Activate in Detroit beaufsichtigte.

Wenn keine Steuererklärung aus dem Vorjahr vorliegt, weil das Unternehmen gerade erst begonnen hat, „würden wir Kontoauszüge sammeln“, sagte Lamping. „Manchmal zahlen sie ihr Geld nicht einmal bei einer Bank ein, sondern werden vielleicht über Venmo oder Zelle oder so etwas bezahlt. Also sammeln wir diese Kontoauszüge.“

Als der Kreditsachbearbeiter von Green, Nimaj Driscoll, sie interviewte, war er beeindruckt von all den Dingen, die sie bereits erreicht hatte, sowie von den Stärken, die sie aufgrund ihrer früheren Erfahrung als Model und freiberufliche Garderobenstylistin mitbrachte.

„Ich konnte die Fachkompetenz erkennen, die sie in der Branche hat“, sagte Driscoll, der erfuhr, dass Green das Garderoben-Styling für einige Independent-Filme, die er gesehen hatte, übernommen hatte. „Es hat mich fasziniert.“

Geschäft

Die Corona-bedingten Schließungen treffen viele kleine Unternehmen. Doch zuvor standen von Schwarzen geführte Unternehmen bereits vor Hürden bei der Finanzierung.

Adair Morse, Professorin an der UC Berkeley, die kürzlich als stellvertretende stellvertretende Sekretärin für Kapitalzugang im US-Finanzministerium tätig war, sagte, sie glaube, dass Activate wichtig sei, um das Ökosystem der Kleinunternehmen zu unterstützen, das zu gesunden Gemeinschaften führe.

„Kredit-Scores haben inhärente Vorurteile gegenüber farbigen Menschen“, sagte Morse.

Da Kredite von Natur aus ein historischer Mechanismus sind, können Faktoren wie Generationenreichtum und langfristige Diskriminierung auf dem Wohnungs- und Arbeitsmarkt einen unterschätzten Einfluss darauf haben, wer gute Kredite erhält, sagte Morse. Ein Beispiel hierfür sind Eltern, die ihre Kinder finanziell unterstützen und ihnen helfen können, im späten Teenageralter und frühen 20. Lebensjahr mit guten Krediten durchzustarten.

Die Kreditkriterien für Activate seien „bedeutsam, weil niemand über gute Kennzahlen zur Messung der Erfolgswahrscheinlichkeit zukunftsweisender Ideen verfügt“, sagte Morse.

Ein Kredit-Score sagt nicht aus, wie erfolgreich ein heute gestartetes Geschäftsmodell sein könnte, sagte sie.

„Diese Vorstellung davon, was Ihre Prognosen sind, was Sie in den ersten Monaten in Ihrem Unternehmen erreichen konnten, wie stabil dieses Einkommen ist und wie dieses Wachstum aussehen wird, wird zu völlig neuen Informationen, die den Menschen einen Vorsprung verschaffen.“ „Es ist eher ein Zufall als eine rückwärtsgerichtete Einschätzung“, sagte Morse.

Nachdem die Kredite verteilt worden waren, überprüfte CDC Small Business Finance noch einmal die Kreditwürdigkeit der Personen, die sie erhielten, um zu sehen, ob sie der richtigen Gruppe von Menschen mit geringer Kreditwürdigkeit dienten.

„Die Mehrheit dieser Kreditnehmer hatte eine sehr niedrige Kreditwürdigkeit und hätte auf herkömmliche Weise nie Zugang zu Kapital erhalten“, sagte Lamping.

Der Fokus auf schwarze Unternehmer ist ebenfalls ein wichtiger Aspekt des Programms und hat CDC Small Business Finance dazu veranlasst, in Detroit zu starten und nach Süd-LA zu expandieren, wobei mehrere andere Regionen bereits in der Pipeline sind.

Laut einem Bericht der Small Business Credit Survey der Federal Reserve aus dem Jahr 2021 war die Wahrscheinlichkeit, dass Unternehmen in schwarzem Besitz eine vollständige Genehmigung für Kredite, Kreditlinien und Barvorschüsse erhielten, halb so hoch wie bei Unternehmen in weißem Besitz. Dies galt sogar für schwarze Unternehmer mit hoher Kreditwürdigkeit im Vergleich zu ihren Kollegen mit ähnlicher Bonität.

Marsel Watts, leitende Unternehmensberaterin bei CDC Small Business Finance in Los Angeles, sagte, sie sei nach dem Erfolg in Detroit begeistert, diese Gelegenheit nach South LA zu bringen.

„Dieses Programm wird … die schwarzen Unternehmen in dieser Gemeinschaft halten. Sie werden nicht durch Gentrifizierung verdrängt“, sagte Watts. „Ich hatte ein paar Kunden, die aufgrund dieser Mindestanforderung einer Kreditwürdigkeit abgelehnt wurden. Sie kamen nicht über den ersten Schritt hinaus, und mit diesem Programm können wir uns diese Kunden noch einmal ansehen und ihnen eine Bewertung geben Gelegenheit, ihr Geschäft tatsächlich weiter auszubauen.